顾女士，32岁，离婚后与5岁的儿子一起生活。年收入8万元，每月需要提供房子按揭款2600元，尚余15年；孩子的教育费用500元，日常开支1500元。之前没有什么理财的经历，也没办法在这方面投入太多精力，希望专家能有针对性地提供理财特别是保险方面的建议。

　　本期专家

　　嘉禾人寿宁波分公司培训部经理马学军

　　单亲家庭的特点

　　一般来说，由于抚养渠道的唯一性，单亲家庭的孩子对父(或母)有更多的经济依赖。再加上还要赡养自己的父母，单身父亲或母亲的压力可想而知。为了保证家庭成员的生活品质，他们往往会投入更多的精力到工作或生活中，从而难免忽略自身的健康问题。而在这样的家庭中，单身父亲或母亲的健康又显得特别重要，一旦出现健康或意外方面的问题，就会影响到一家人的生活，甚至使整个家庭从此陷入困境。

　　正是由于单亲家庭收入渠道的唯一性，保障的单一性，其抵御风险的能力极为低下。

　　单亲家庭的理财计划

　　对于单亲家庭，在资产配置上，首先要留足家庭应急备用金，再稳健投资，不要冒大的风险去追逐高收益。在充分满足日常生活开支、孩子的教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅之以风险投资，以确保家庭经济的持续健康运行。

　　一般而言，家庭备用金预留额度为3至6个月的生活开支，为了保持较高流动性又尽可能获得较高收益，建议将这部分钱以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强。剩余资金可用于购买低风险的银行理财产品，提高投资收益率，为日后支付购房首付款及赡养老人积累资金。

　　此外，每月节余可定期定额投资基金，用于准备孩子的教育金或者自己未来的养老金。但是基金投资的资金比例需要有一定的控制，以免因投资比例过高而造成资金流动性的不足或投资的较大亏损。

　　单亲家庭的保险计划

　　单亲家庭中的父(母)作为家庭中的惟一经济来源，抚养孩子及赡养老人的义务全落一人身上，非常不容易，一旦发生人身意外，孩子及老人的生活将失去保障。因此，必须给自己及家庭购买足额的保险，提高家庭的抗风险能力。

　　单亲家庭应购买一些保障型的保险，以获得更高的风险保障，提高家庭的抗风险能力。同时，考虑到家庭收入的实际情况，建议选择较长缴费期限的方式，以充分享受保险应有利益。根据目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以10-20万元为宜，另外再辅以意外伤害保险和以补充社保医疗为主的住院费用理疗保险，就可以更大程度地获得家庭的保障，从而可以更好地实现家庭生活的稳定性。

　　以顾女士为例，根据其实际情况，建议投保重大疾病、意外伤害、附加住院医疗费用以及附加意外伤害医疗保险，缴费期可选择20年，年缴保费几千元。

　　有理财功能的保险，由于有一定的投资风险，不急于购买，可根据家庭经济情况，在资金充裕的前提下再行选择。