信用卡种种乱象背后到底存在哪些制度上的漏洞？

　　去年下半年央行连续降息之后，随着存贷款利差缩小，各家商业银行都把信用卡业务作为拓展重点。据不完全统计，工商银行去年信用卡发卡量达到3905万张，比07年增长67%，招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的信用卡累计发卡量也都超过1000万张。然而，刚才我们看到，各种专门针对信用卡的违规套现行为也随之蔓延，不断向高科技、集团化、专业化发展，信用卡种种乱象背后到底存在哪些制度上的漏洞？

　　信用卡套现公司为什么能够获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢？为此，记者采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇。他告诉记者，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“我觉得现在出现一些问题跟前期发展速度过快，首先关系是非常大的，发展过快一个方面那商业银行，它是一种跑马圈地，强占市场份额的方式来发展信用卡。”

　　郭田勇表示，由于在早期过于注重扩张的速度，中国信用卡在发展过程中存在诸多问题，首先反映在收入构成上。

　　郭田勇：“我们知道现在信用卡收入主要从什么地方来？三个方面，那么信用卡收入，第一是收取年费，第二就是循环利息收入，第三就是我们说这个扣率，就是从商家刷卡后获得这个税收。”

　　郭田勇告诉记者，在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中国，目前银行业在信用卡方面的竞争已经到了白热化的程度，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，银行在循环利息上的收入也只占到总收入的30%到40%。如此一来，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。

　　郭田勇：“那么主要的其实现在就是一个扣率，依靠从商家获取这个返点，就是你刷卡以后，我从商户那获得1%到2%，或者从0到2%，中间不等，根据各类商户的不懂，获取一个返点手术，这一块现在银行是主要的一块吧。”

　　在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70%、20%和10%。信用卡每成功交易一笔，安装了POS机的金融机构就能稳赚商家返点10%的收入。如此一来，各个金融机构都希望能尽可能地多装自己的POS机。

　　郭田勇：“那么一方面当然我发卡，你持有我的信用卡你刷去，肯定我会获取收入多，另外一方面刷我的POS机，我也能获得收入，肯定大家也是想方设法，就多安装自己的POS机，装POS机。”

　　在我国，POS机分为直连POS和间连POS，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。

　　郭田勇：“比如说在深圳，去年我们就出现过一些什么美容院，一些小的这个杂货店，它都能很轻易的装上POS机，那么装上POS机以后不就行了，就为你这个刷卡套现也好，或者是刷卡养卡的行为，它就有了这种温床了。”

　　就这样，POS机的泛滥成为银行业的一大漏洞。恶意套现公司往往以超市或商户的名义，向中国银联和商业银行申请POS机，但实际上他们既没有经营场所也没有任何商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用，剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额的收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模也越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。

　　中国人民隐含给上海总部金融服务一部副主任林兆荣：“主要是打击起来，目前也比较难，主要一个是在法律这个层面，还有些不健全，所以说对违规套现这个问题，人民银行目前正在和有关部门在积极研究采取相应的措施来进行惩处。”

　　郭田勇：“因为现在从银行卡监管上，我们觉得也是有一些，我不能说它混乱，至少从监管上来看，也还有一些问题上没有理得非常顺。”

　　除此之外，某些金融机构定位的混乱客观上也对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。

　　郭田勇：“我觉得安装POS还是应该有银行来装，因为银联他直接装POS以后，他的确这个里面就是说，甚至以前也出现在有的城市规定，说只让银联装POS，不让银行装POS，我觉得它本身它是为各家银行服务的一个机构，我为你各家银行卡提供服务，如果我去装POS以后，其实跟银行之间又形成一种竞争关系了，所以这样的话，就容易使得它这个角色发生错位。”