《征信管理条例(征求意见稿)》发布，“信用污点”不会伴终生

　　210万绍兴人拥有自己的“信用档案”

　　“信用污点”7年“解冻”对他们意味着什么？

　　“信用污点”最长“背”7年。10月13日，国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》，公开征求大家意见。

　　该意见稿公布后，引起了各界人士的关注。不仅是因为里面首次提到了诸多关于个人信息保护的问题，更重要的是，意见稿中首次明确规定了有关负面信用信息的保留期限，这让一些有“信用污点”的人看到了负面记录被删除的希望。

　　就在3年前，央行建成了全国联网的企业和个人信用信息基础数据库。只要在银行发生过业务，如办卡、贷款，数据库会自动生成一份信用报告。2007年9月，全国联网的个人征信系统对外开放查询。此前，关于信用报告中的“信用污点”保留期限的问题，一直没有一个明确的说法。

　　“之所以明确规定负面记录的保存期限，说明我国对于个人信用的不良记录，并不是采取一棍子打死的做法，只要注重维护信用，不良记录是可以删除的。”中国人民银行绍兴市中心支行有关负责人称。

　　210万绍兴人

　　有“信用档案”

　　如果你在杭州办过贷款，现要在绍兴申请信用卡，贷款的归还记录可以通过征信系统一清二楚地显示，如果有逾期还款记录，有可能会影响信用卡的顺利申办。

　　2006年，央行建成了全国联网的企业和个人信用信息基础数据库，第二年，全国联网的个人征信系统开放查询，原本神秘的个人信用，变得不再神秘。

　　而要追溯绍兴征信体系的起源，不得不提到最先在企业使用的纸质贷款证，这是最初的企业信用记录的证明。

　　“在上世纪90年代初，企业可以从不同的银行贷款时，人行就开始实行纸质贷款证。”中国人民银行绍兴市中心支行有关人士说，那时的贷款证就是把一家企业和所有银行发生的信贷关系、信贷交易都记录在贷款证上面，就是一个纸质的小本，企业到银行贷款时须出示这个小本，一方面，放贷银行能了解到这个企业过去的借贷情况，同时将新发生的贷款情况记录在本子上。

　　随着信息化技术的进步和商业银行需求的逐渐提高，2006年7月，一个全国统一的个人、企业信用信息数据库正式建立并开始运行。

　　3年来，绍兴征信体系建设取得了长足进步，全国联网的企业和个人征信系统进一步完善。据统计，截至2008年末，我市累计向企业发放贷款卡45464张，企业征信系统已经为5.8万户企业建立了信用档案，个人征信系统入库自然人约210万人，其中有信贷记录的45.3万人。

　　究竟有多少人有“信用污点”？虽然目前还无法统计，但业内人士称，近年来因为存在“信用污点”而遭遇信贷难题的情况却频频发生。

　　目前，征信系统的服务功能已经进一步显现，企业、个人的二库信贷信息已经全部入库。现在进入个人征信系统的信息包括：个人基本信息(姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等)、个人信贷交易信息(贷款额、贷款期限、实际还款记录等)、信用卡信息、公积金信息等。企业或个人发生贷款不还、个人出现信用卡欠款逾期不还等情况，都会作为“信用污点”记录到相应的征信数据库中。

　　同时，征信系统数据库的信息采集范围还在进一步扩大。

　　“现在，企业环境违法处罚信息、欠薪信息和劳动保障信息已全部进入企业的征信系统，而不久后，水电煤通讯缴费等与信用记录相关的信息也将陆续纳入个人征信系统，以进一步提高和完善数据库。”中国人民银行绍兴市中心支行有关人士说。

　　据了解，征信系统建立后，已成为金融机构防范信贷风险的重要工具，目前我市个人征信系统日查询量已达1560次，比系统刚建立时增长了1倍多。

　　信用“黑名单”之忧

　　一次银行还款的遗忘，一个对欠息信息的疏忽，都有可能变成个人的“信用污点”，而进入“信用黑名单”。一旦上了“黑名单”，信用卡办不出来，房子按揭贷款不能办，优惠贷款利率享受不了……

　　在绍兴县柯桥做生意的商户李平(化名)就吃过信用“黑名单”的苦头。去年年底，李平向绍兴某商业银行提交了一份金额为80万元的个人经营性贷款项目申请，原以为自己的申请理由充分，个人资产情况也不错，通过审查应该不成问题。

　　“没想到，才过了几天，银行就来了消息，说这笔贷款办不了。”当时李平感到十分不解。后来到银行了解得知，原来银行的审查人员去查看了他的个人信用记录，在记录中看到李平在2004年办理过一笔个人住房按揭贷款，期限为15年，从放款日起到查询日止，已累计逾期还款45次，逾期天数达到90天以上。

　　事后，李平承认了自己贷款逾期的事实，对此他追悔莫及：“早知道会有那么大麻烦，肯定按时去还。现在什么贷款都办不了了，对生意的影响可是致命的呀。”

　　一家银行的信贷人员表示，像李平一样因为事先不重视贷款逾期后果的借款人还有不少，一般这样的申请人都会被认定为信用不佳，存在恶意拖欠银行贷款情节，“最终银行会否决该类人员的所有贷款申请”。

　　不仅个人不良信用记录会成为申办银行业务过程中的“拦路虎”，企业的信用状况也会成为影响其经营发展的重要因素之一。

　　前不久，市区一家商业银行对贷款客户进行贷后检查中，有5家企业被查出有贷款逾期情况，其中最多的达到48次，一家私营企业竟在最近24个月中累计逾期达到15次。对此，银行风险管理部门对该企业的逾期情况展开了仔细调查。

　　“我们经排查发现，很多客户确实没有认识到企业信用的重要性，还有的因为委托他人还款而导致逾期，这些情况都会影响到企业信用，甚至直接导致被拒办下一笔贷款，不利于企业的进一步发展。”这家银行的相关人士说。

　　这样的例子还有很多。一家商业银行在利用客户信息系统和人行个人征信系统联动查询，仅一个月就堵住了不良信用再融资75笔，拒贷总金额达到了3.12亿元。

　　“信用污点”7年“解冻”符合国际惯例

　　无论是个人还是企业，一旦信用记录上存在污点，在信贷方面将面临诸多不便。此前，有关“信用污点”的保留期限问题，一直没有一个明确的说法。

　　“负面记录该保留多长时间，之前确实没有一个确切说法。因此，从数据库建立开始到现在，有关负面信用记录的信息一直保存着。”昨天，记者向市区几家商业银行咨询“信用污点”时，这些银行的相关人士无一例外地称：目前尚无删除的先例。

　　眼下，正是由于《征信管理条例(征求意见稿)》的发布，“信用污点”的期限问题终于有了一个明确的说法。根据征求意见稿规定，征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。

　　“也就是说，因为民事或经济方面产生的不良信用记录满5年，因刑事方面而产生的不良信用记录满7年，将不再成为个人信用记录中的内容。”中国人民银行绍兴市中心支行有关负责人称。

　　这位负责人说，国家之所以规定5年或7年这一期间，其用意是很明确的，那就是对于信用有污点的个人或企业，并非采取一棍子打死的办法，而是挽救他们的信用。

　　业内人士说，给“信用污点”设定一定期间，符合国际上的做法。国际上，一般“信用污点”只保留7年，信用卡逾期记录仅显示过去2年。按照美国的做法，一般的负面信息保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就会从个人信用报告中被删除。

　　“信用污点”可删是为了更积极地保护信用

　　“可以删除‘信用污点’，并非意味着可以不重视信用记录。”中国人民银行绍兴市中心支行有关负责人称，随着信用记录越来越得到重视，其所发挥的作用也越来越大。以后租房子，或者找工作，都可能会面临要求出示信用记录的情况，一旦信用记录中有污点，很有可能租不到房子或找不到工作。

　　信用有污点，后果很严重。以往，不少人对征信系统并不在意，或并不重视维护个人信用，结果却影响到信用情况，在信贷时遭遇了难题。

　　有一位房地产企业的老总，去办理贷款时被银行拒绝，理由是信用不佳。这位老总感到很纳闷，因为他从来没发生过不还银行贷款的事情。后来仔细一查才发现，以前他曾将身份证借给一位好朋友，而这位朋友竟然拿着他的身份证去办理了汽车按揭手续，最后却无钱还贷，影响到了他的信用记录。

　　“‘信用污点’可删，确实是个令人高兴的消息，今后要更加重视保护信用。”这位老总说。

　　银行业人士提醒说，《征信管理条例(征求意见稿)》进一步规范了个人信用记录的采集和个人信息的保护，特别是个人隐私的保护，这是一个很大的变化和进步。而且按照国外很多国家的做法，现代社会信用越来越重要，每个人都要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用。

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