“看似普普通通跟其他卡没啥两样，其实用场大着呢。”在袍江新区开服装厂的宋先生对他持有的一张银行卡赞赏有加，认为这卡是他做生意的好帮手。

　　宋先生办的，是张杭州银行的微贷卡。用这张卡，他可以随时支取偿还杭州银行给他的贷款授信，接收支付各项货款，还可用于日常刷卡消费。“有了这张卡，以前卡包里的各种各样的银行卡，就被‘打入冷宫’了。”□记者孟焕国

　　微贷卡给小企业和工商户分忧解难

　　绍兴个私经济发达，商贸服务业兴旺，专业市场遍地开花，个私小企业和个体工商户为数众多。在日常生产经营中，这些个私小企业和个体工商户的融资需求十分迫切。虽然融资额度并不大，但常常“短频急”。不过，囿于缺乏担保资产、融资信誉不高等硬伤，融资困难重重。即便能在银行贷到款，也基本上是一贷一年，因生意有季节性平时这钱只能摆在账户上，不用钱也得付息，着实令人有些肉疼。

　　而杭州银行的微贷卡，恰恰为个私小企业和个体工商户分解了这些忧患。该行绍兴分行小微金融部副总经理俞莹说，他们的融资创新产品微贷卡，就是专门针对个体老板和小规模私营业主精心设计的。办理这种业务无需抵押，流程简易，一般三五天时间就能审批下来，最高授信100万元。这授信可以随借随还，循环使用。

　　这张卡片，给小企业和商户在取用贷款时，有了充分的自主权，贷款成本也能很好地控制起来。在新昌中国茶市，经营户王老板就是该行较早的微贷卡用户。这位经营户从市场成立开始就进场贩销茶叶，年销售额1800多万元。此前，他用自有房产抵押，在银行贷款200多万元。因再也拿不出抵押物，也找不到合适的担保人，他想再贷款就没门了。今年3月，他就凭自己的信用，在杭州银行办了张微贷卡，获得了50万元的授信额度。这贷款不用时，就放在卡里，不用支付利息。当他要用钱时，在授信额度内，想用多少就用多少，而且一有钱就可以随时还进去。这样，贷款是用一天就算一天的利息，“贷10万元一天41元利息，相当于买包好点的香烟，挺划算的。”

　　“前段时间收春茶，经常得几万几十万的付款，资金调头不过来，我就去刷微贷卡转账。钱付得及时，信誉就好，人家价格会就优惠点，发货也快。”王老板说，身边几家没办这卡的经营户挺羡慕他，后来都找杭州银行办了卡。

　　宋先生对微贷卡也很有感情。他告诉说，现在做服装外贸回款时间长，淘宝销售需要备足库存，不过面料供应商却不给赊账，这样垫资压力太大。有时接到订单一下子缺钱，为临时周转不得不东借西拖，弄得焦头烂额，“没单子心里慌得很，接个大点的单子，又要为筹钱发怵”。不过办了微贷卡后，他省心了许多，做生意底气足起来。而令他特别舒畅的是，这卡用起来方便得很，要付钱时网上银行动动手指就行，有时人在外面就用手机，或者找个ATM机操作一下。

　　宋先生还说，平时有钱的时候，他会将钱存入微贷卡，银行会自动帮着还款付息，因此他几乎从未为贷款操什么心。这张卡还可以用于购物、缴费等各项支付业务，十分实用。银行工作人员还帮忙理财，给存款购买些收益较高可以随时赎回的短期理财产品，收获还真不小。

　　微贷卡找到市场细分新蓝海

　　对于微贷卡，杭州银行绍兴分行营业部副总经理俞雪琦的说法是：这是一个真正能获得双赢的特色产品。她认为，绍兴经济要实现又好又快发展，离不开成千上万的小企业和个体工商户。支持小企业和个体工商户，使这个群体发展壮大，也就夯实了绍兴经济不断前行的基础。从今年1月份他们推出这项新业务后，绝大多数客户对这张卡非常满意，反响特别好，觉得这是张最实用的“做生意的卡”。

　　“当然，这也是我们信贷业务发展的一个新增长点。”俞雪琦说，这正是当前杭州银行细分市场的“蓝海战略”，他们在小微信贷领域中转变思路，从“小贷”下沉至“微贷”，并集中优势资源主攻“小微”领域。“用微贷卡切入市场，在企业生长期就做好金融服务，这样有利于培育客户。随着小微企业的发展，银行就有了做大蛋糕的机会。因此，今后我们会想方设法追求客户定位下沉，沉到小，然后微，再做尖。”

　　不过，因为无需抵押，微贷卡在设计之初，被认为风险偏高。对此，俞莹认为，其实这还原了信贷的本质——有借有贷，再借不难。一些联保类贷款看似追加了许多担保人，但这些担保人担保能力有限，并存在关联担保问题。在经济不景气时，小企业和个体商户选择联保贷款相当于饮鸩止渴，因为在联保互保圈子中，如果有一实力较强的企业出现信用风险，互保圈就容易变成一种风险怪圈。而微贷卡更看重贷款人的信用记录，在取卡用信之后，持卡人就必须珍惜自己的信用记录。同时，贷款人的经营情况、信用情况，他们能从POS机资金流量等多方面了解，风险还是比较容易把握的。

　　据了解，从年初微贷卡发行以来，市内已有250多家个私小企业和个体工商户受惠，目前授信总额5000多万元。这些持卡用户基本上集中在几个规模较大的专业市场，包括柯桥中国轻纺城、新昌中国茶市、诸暨华东国际珠宝城和上虞浙江石狮商贸城等。俞莹说，今后他们将继续在这些市场中挖掘潜力，并且拓展更多的市场，使这种糅合了客户各种需求的银行卡能被更广泛应用，使更多客户能获得门槛不高但特别灵活便捷的信贷服务。