自银监会下发236号文以来，银行“冲时点”理财产品逐步退出人们的视线，取而代之的是3年或5年期的定期存款，同时，部分银行甚至用向储户提前贴现利息等方式来吸储。对此，有业内人士认为，这一悄然变化，或为银行自身留下法律隐患。

　　监管新规下银行吸储出新招

　　央行数据显示，中国银行业存款在今年第三季度环比减少了9500亿元，人民币存款出现罕见的下滑情况。有业内人士认为，第三季度存款规模的下降，主要是受9月份银监会新出的存款偏离度考核的影响。

　　9月12日，银监会下发了“236号文件”，要求商业银行应加强存款稳定性管理，约束银行月末存款“冲时点”，要求银行月末存款偏离度不得超过3%；同时，严禁商业银行通过高息揽储吸存、通过理财产品倒存、通过同业业务倒存等手段对存款“冲时点”。

　　中国经济网记者发现，在此新规之下，原本在季末年末随处可见的高收益超短期的“冲时点”理财产品几乎绝迹。而为了留住存款，银行又想出了新招数。据《证券时报》报道，部分中小银行仍在向社会违规吸收存款，手段包括“送iPhone6”、向储户提前贴现利息等。以往3天、5天的超短期存款销声匿迹，取而代之的是3年或5年期的定期存款。

　　对于送iPhone6的行为，据《北京商报》报道，银率网理财分析师毛亚斌认为，从心理满足的角度，iPhone6或许更加吸引人，但从投资获益来看，可能不如购买理财产品收益高且流动性好。他指出，用存款利息买iPhone6的行为其实也是刺激消费。

　　专家：后续有风险

　　长期的理财产品代替了短期的“冲时点”产品，对于银行来说，无疑是更为理性的做法。但是对于“远期贴现”的做法，许多业内人士却持保留意见。

　　业内人士表示，这一悄然变化，或为银行自身留下法律隐患。此外，在相关财务科目的违规处理上，监管部门一旦追究，银行也可能因此“搬起石头砸了自己的脚”。

　　独立财经观察员彭瑞馨曾对媒体表示，如果储户要求把利息全部贴现，估计有的银行也会应允。这相当于银行把未来5年的利息提前支出，那么，银行当期的财务报表可能很难处理。

　　齐鲁资管一位投资经理认为，未来数年的市场利率至少不会大幅上行，银行这样提前锁定远期利率其实并不划算。(中国经济网记者韦伟)