恶意套现等不法行为对金融业整体造成的损失又有多大？

　　在信用卡业务迅速膨胀、过度竞争的时候，相应的监管又过于宽松，这给恶意套现的行为创造了机会，由此带来的恶果也逐渐显现出来。深圳市银监局透露，如果按照国际严格的标准考核，目前深圳发放的700多万张信用卡中，不良贷款率高达3%-4%，远高于个人贷款。那么，恶意套现等不法行为对金融业整体造成的损失又有多大呢？

　　截至目前，我国信用卡的发卡量已经突破了1.5亿张，普及程度也达到了前所未有的高位，信用卡恶意套现和养卡等行为给银行带来了巨大的损失。

　　交通银行首席经济学家连平：“这个损失从具体金额来说还很难准确地预计，但是应该说对商业银行的不利的影响或者危害应该说在几个方面都可以去观察，一个就是增加了信用卡套现资金的使用的成本，从而增加套现者偿还银行资金违约的风险，这个风险最后是由银行来承担的，第二个方面就是信用卡套现它产生的这种虚拟的交易会影响持卡人的信用记录，造成银行对持卡人信用评估的失真，因为这一块不是他真实的消费，如果银行根据这些虚拟的交易调高持卡人信用等级的话，就会造成一个恶性循环，一旦提现水平超过了自身的偿付能力的话，最终银行将会承担无法偿付的后果。”

　　郭田勇告诉记者，如果信用卡持卡人正常消费，那么发卡行将是最大的受益者，而如果持卡人进行恶意套现，发卡行将成为整个利益链条中唯一的受害者。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“因为你刷卡以后，钱是从他的帐上向外付的，安装POS的银行和这个中间结算的这个中国银联，他们是没有任何利益损失的，银联我该拿多少手续费我肯定是要拿的，跟我肯定是没关系的。”

　　另一方面，恶意套现行为也造成了银行信用卡坏账率的不断上升。

　　郭田勇：“现在至少在06年到07年的时候，银行这个信用卡的不良率大概在1%左右，那么1%到2%吧，那么现在到08年到09年这段时间，我经常看一个数据，大概能到接近3%左右的一个数，就不良率上升。”

　　对此，郭田勇表示，要打击恶意套现等行为，首先要完善相关的法律法规，堵上政策方面的漏洞。而对于非法商户和虚假交易审查方面的漏洞，交通银行首席经济学家连平表示，银行和银联也应负起相应的责任。

　　连平：“发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，要加强风险防范的意识，就是说发卡前要严格审核申请人的条件，客观地来评估申请人的信用水平，严格审批的额度，强调在发卡的源头上面进行风险控制，那么在与特约商户的协议当中要明确特约商户不得协助持卡人套现，强化它违约的责任约束特约商户的行为。”

　　郭田勇也再次强调，银联应该主动调整自己的定位，回归银行业服务机构的角色，避免与各大银行产生业务上的竞争关系。

　　半小时观察：苍蝇不盯无缝的蛋

　　在目睹了各色各样的恶意套现花样之后，我们发现这些乱象的根源，正是银行信用卡业务中的过度竞争和管理粗放。当各家发卡行眼瞅着自己的不良贷款数字节节上升的时候，其实也正是在为自己的过错买单。

　　滥发信用卡会带来什么样的恶果？我们眼前就有一个活生生的例子。作为信用卡的发源地，过度依赖刷卡、过度透支，给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至去年年底，美国持有信用卡家庭的平均债务约为1.06万美元，债务总额接近万亿美元。而随着金融危机爆发，还款率直线下降，由此产生的信用卡坏账已经增加了18%，总额超过9.61亿美元。有机构预测，到今年年底，美国信用卡违约率可能上升到前所未有的9%。很多人现在担心，一旦美国爆发信用卡还款危机，将会成为继次贷危机之后，重创美国经济的第二颗重磅炸弹，全球走出金融危机的时间表又将大大推迟。

　　我注意到，4月23日美国总统奥巴马在白宫召集了美国运通、花旗银行和万事达等14家信用卡发行机构的首席执行官，商讨制定更严格的政策，制止滥发信用卡的行为。而我们国家的金融监管部门最近也频频出手，强化对发卡行的制度规范。但如何从根本上消除信用卡泡沫，防止爆发大规模信用危机，威胁金融安全？我想除了加强监管，更重要的是尽快完善信用卡市场的盈利模式和利益格局，只有发卡机构不再盲目冲动，市场回归理性，种种信用卡乱象才能真正消除。

　　(责编：小娜)