你可能还没意识到，昨起央行再度降息后，老百姓有可能享受到有史以来最“便宜”的房贷利率——5.04%。

　　这是央行一个半月来三次降息、同时出台新政规定房贷利率最低可打七折等救市“组合拳”综合作用的结果。

　　专家分析，这个“史上最便宜”的房贷利率，年内还有可能再次下-回顾

　　一个半月内，央行四度“出手”

　　对于央行近期出手调控的频率，外界多用两个字来评价：罕见。

　　9月16日，按照短期多调、长期少调的原则，央行六年来首度降低贷款利率。其中，五年期以上贷款利率下调了0.09个百分点。

　　10月9日，央行第二次出手降息。这一回，五年期以上贷款利率降了0.27个百分点。同时，央行还取消了存款利息税。

　　昨天，年内第三年降息开始，五年期以上贷款利率再降0.27%。

　　此外，央行还出台房贷新政规定，自本月27日起，对个人首次购买自住房或改善型住房的，贷款利率下限扩大至基准利率的0.7倍，即最多可“打七折”。同时，首付比例最低降至20%。

　　-影响

　　带来“史上最便宜”房贷利率

　　一个半月前，五年期以上贷款的利率水平还是7.83%——这是2005年至2007年间数次加息的结果。深受个中之苦的“房奴”们没有想到，时隔45天后，这个贷款利率就降到了7.2%，一下子少了0.63个百分点。

　　加上利率最多可打七折的房贷新政策，目前，优惠后的五年期以上房贷利率最低可以达到7.2%×0.7=5.04%的水平。

　　“打七折之后的这个优惠利率，应该是国内房贷利率有史以来的最低水平。”省会一位不愿透露姓名的国有银行个金部负责人表示，商业银行住房贷款利率市场化，事实上是从2005年才真正开始的。当时国家规定，商业房贷的利率下限最低为基准利率的0.9倍。之后，又进一步将房贷利率下限扩大到了基准利率的0.85倍。但是，不管是2005年之后的优惠利率，还是2005年之前的基准利率，都没有低于过5.04%这个水平。

　　昨日，记者查阅了自1996年停办保值储蓄以来10余年间的过往利率，证实了上述银行人士的说法。

　　-算账

　　在郑州贷款买套80平方米的房子最多能省近6万元

　　如果你要在郑州买一套80平方米的房子，按9月份郑州市房管局公布的商品住宅销售均价3934元/平方米来算，总价为314720元。贷款20年、首付20%后，需向银行贷款251776元。

　　一个半月前向银行贷款购买这样一套房子，按八五折优惠利率7.83%×0.85=6.6555%，以及等额本息还款法，需要支付的利息为204295元，月供为1900元。

　　而现在，同样一笔贷款，如果你符合银行的条件能够享受5.04%的最优惠利率，总利息将为148347元，月供变为1667元。

　　也就是说，仅通过三次降息和一次房贷新政，购房人一共可以少付55948元的利息，每月可少还233元。

　　此外，财政部近期出台的房地产“救市”措施，免去了买房原来要交的0.05%的印花税，这又给购房人节省了157.36元。

　　不仅如此，郑州市政府上周出台文件，从下月1日起，将商品房契税从2%降低到1%。这一项，又让购房人少掏了3147.2元。

　　这也意味着，在郑州买一套80平方米的房子，通过央行三次降息、房贷新政和一系列相关的减税等政策，购房人一共可以节省59252.56元。

　　存贷“倒挂”银行无利可图

　　5.04%，这个数字比目前5.13%的5年期存款基准利率，还要低0.09个百分点。也就是说，对于5年期以上贷款，银行放贷赚到的钱，还不够给定期存款人的利息。这种存贷利率“倒挂”，将使银行变得无利可图。

　　以购买总价100万元的房产为例，如果购房人手中有100万元现金，那么最划算的办法不是全额付清房款，而是以20万首付，贷款80万，然后把剩余的80万现金以5年定期存入银行。那么银行不但赚不到一分钱，平均每年还要倒贴720元(80万元×0.09%＝720元)。

　　不过，业内人士认为，为应对利率倒挂，银行或将有后续动作。“0.7倍是贷款利率优惠的下限，而非强制标准，银行在贷款时可以设定一定的条件，如按照贷款人的收入、信用情况提供不同的优惠比例，控制拿到0.7倍利率优惠的人数。”采访中，交行郑州分行一客户经理表示。

　　而银河证券首席经济学家左小蕾表示，降息是预料之中的事情。

　　左小蕾认为，央行第三次降息主要有两个目的，第一是为了“保增长”，通过降低利率来降低资金信贷成本，进而刺激信贷、房地产市场的回暖，保证经济增长。第二，本次降息也可以看做是和全球央行一起降息保持一致步调，是为了稳定金融大格局，体现了我们作为一个负责任的大国的态度和立场。

　　她预计，为了达到上述目标，在今年年底政府应该还会有一次降息。

　　-焦点

　　谁能享“最便宜”利率

　　银行迟迟不表态

　　但在哪些客户能享受这一优惠利率的焦点问题上，银行不约而同地选择了“观望”。

　　按照央行规定，对于首次购买自住房和改善型住房的客户，将给予利率优惠。具体的实施细则，由各家商业银行在27日前自行制定。但是，截至昨天，除农行公布了实施细则外，其他银行均未明确表态。

　　昨天下午，记者通过中行、交行、光大等银行的客服热线了解到，目前，他们在河南的分支机构尚未接到总行这方面的通知。

　　据了解，各银行迟迟未出台细则，有几方面的原因。

　　“什么是改善型住房？央行没有明确界定。”采访中，省会一股份制银行个贷部工作人员表示，这是细则制定中最大的问题。

　　此外，由于存贷利率倒挂，各银行都不愿率先出头做这单“赔本”生意。而出于竞争、争夺客户的考虑，各银行也都希望了解同行的做法后，再最终敲定细则。

　　另一种说法是，央行近期会出台一个指导性的文件，作为房贷新政的补充，给各家银行框定制定细则的依据。农行的细则之所以中途撤掉一次，就是因为这个原因。

　　“这几天银行的房贷业务都处于停办状态，但这种情况不会持续太久的。”昨天，中行位于花园路和纬五路的支行个金部工作人员告诉记者，细则很快会出台，建议购房人先办理前期的手续，银行可以等细则出台时再放款。

　　2004年以来贷款利率历次调整时间

　　2004年10月29日

　　一年期贷款利率上调0.27%

　　2005年3月17日

　　提高了住房贷款利率

　　2006年4月28日

　　金融机构贷款利率上调0.27%

　　2006年8月19日

　　一年期贷款基准利率上调0.27%

　　2007年3月18日

　　上调金融机构人民币贷款基准利率0.27%

　　2007年5月19日

　　一年期贷款基准利率上调0.18个百分点

　　2007年7月20日

　　上调金融机构人民币贷款基准利率0.27个百分点

　　2007年8月22日

　　一年期贷款基准利率上调0.18个百分点

　　2007年9月15日

　　一年期贷款基准利率上调0.27个百分点

　　2007年12月21日

　　一年期贷款基准利率上调0.18个百分点

　　2008年9月16日

　　一年期贷款基准利率下调0.27个百分点

　　2008年10月9日

　　一年期贷款基准利率下调0.27个百分点

　　2008年10月30日

　　一年期贷款基准利率下调0.27个百分点