尽管金融海啸使很多国外富豪的钱袋子大大缩水，但丝毫没有影响银行对国内高端市场的乐观预期。国内第一家开展私人银行业务的中国银行，于日前率先确立了三级财富管理服务体系。

　　拉客户靠信用

　　随着全国范围内50家财富管理中心开业，中行以“中银财富管理”，连同此前已有的“中银理财”和“中国银行私人银行”，共同构建成了财富管理三级服务体系。

　　其中，“中银理财”以新兴高收入人群和有一定积累的中产阶层客户群体为目标客户，在全国布局超过500家的理财中心。“中银财富管理”主要面向具有相当财富积累的富裕人群。“中国银行私人银行”则通过现有10余家私人银行分部为最高端人士提供金融管家服务。

　　中行称，设立三级服务体系，旨在通过物理渠道和服务模式的区隔，为处于不同财富阶层的个人中高端客户提供差异化的金融服务。

　　“三级服务体系，根据设立的门槛不同，所提供的服务也不同。通常，我们根据资产多少、需求偏好来细分客户。”中国银行金融市场部丁江对记者说。

　　尽管没有像中行一样进行明确的品牌定位，但国内多家已试水私人银行业务的商业银行，都将资产多少作为细分客户的标准。工行私人银行部一位工作人员向记者表示，目前，大多数开展私人银行业务的银行以资产为主，综合考量客户的背景、职业和财富状况，对其进行审批准入。

　　雄厚的客户基础无疑是中资银行最大的优势。对于高端业务，银行之间争夺客户的筹码，往往不是基于产品是否丰富，服务是否更具竞争力，更多的是基于客户与银行之间原有的信用关系。

　　产品同质化是“短板”

　　对于中资银行来说，产品过于同质化是各家银行的一块“短板”。客户经理的工作是为客户选择适合的产品，而这些产品却多为早已设计好的标准化产品，而且较为单一，各家银行所提供的产品也大同小异。

　　天相投资董事长林义相对记者表示，理财服务是中国经济的内生需求，银行最应该做的是如何将现有的产品做得最好，通过创新产品和金融工具，融合证券、保险业务，设计出更多的产品满足多种金融需求。“不过，由于目前银行仍实行分业经营，因此，产品的设计和开发还受到监管部门的诸多限制。”林义相说。

　　不过，工行私人银行部工作人员表示，产品的同质化与国内客户的成熟度有很大关系。以私人银行为例，欧洲贵族多为私人银行客户，他们关心的是服务，而非资产本身。但是对于国内来说，目前私人银行的客户多为“富一代”，根据财富资产积累的习惯，这些客户都对自己的财富有强烈主导意愿，因此，全权资产委托的方式不适用于中国。产品的同质化问题在某种程度上也与客户自身特点有关。