“在中关村工作的李先生以前曾用招行的信用卡积分换过星巴克咖啡。他记得原来660积分就可以换一杯中杯咖啡，而如今兑换标准提高到799分。按20元积1分的规则来算，原来消费13200元可换一杯咖啡，现在需要刷卡15980元。”

　　不少持卡人发现，今年以来，银行改变积分规则或降低奖品的价值，辛苦刷卡来的积分明显缩水。

　　积分换礼大幅缩水

　　在中关村工作的李先生以前曾用招行的信用卡积分换过星巴克咖啡。他记得原来660积分就可以换一杯中杯咖啡，而如今兑换标准提高到799分。按20元积1分的规则来算，原来消费13200元可换一杯咖啡，现在需要刷卡15980元。

　　正计划用积分兑换商城礼品的王小姐发现，银行明显提高了礼品兑换门槛。此前看好的一款移动电源，去年需要18000积分，但现在要23800积分，规则调整后，兑换同一款礼品要多刷近5800元。

　　除了积分兑换的奖品价值缩水，银行的积分规则也悄然改变。有的银行从2月25日即手续费标准正式下调那天开始，就改变了积分规则。比如，在宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品商户消费，1.5元积1分，而此前，客户消费1元就能积1分。航空售票、加油、超市类商户，从此前的每消费5元积1分，变为每消费6元积1分。

　　还有银行调整了商旅白金卡的积分累积规则，每月积分中多倍赠送部分上限为100万分(不含基础单倍积分)，超出上限部分将不享受多倍积分赠送。

　　此外，一些银行卡最受客户欢迎的增值服务也有所缩水。比如，此前某国有大行的信用卡用户，每个月刷卡消费满100元就可赠1元洗车1次，今年实行新的洗车规则，当月刷卡累计满500元以上，次月赠2次1元钱洗车(限送2次)。

　　哪张信用卡积分换星巴克咖啡更合算

　　既然银行的积分普遍缩水，那么持卡人在兑换积分时更应该精打细算，货比三家。

　　根据兑换规则，在不考虑特殊优惠的一般情况下，换一杯大杯的星巴克手工饮品，需要中信信用卡29999积分，需要民生银行(600016)23500积分。中信和民生的积分规则都是刷卡消费一元积一分。而招行的积分能兑换的是小杯的饮品，需要799积分，而招行是消费20元换一个积分，也就是说招行卡需要刷卡消费15980元能换一杯星巴克咖啡。

　　不过，业内人士也指出，简单的信用卡积分类比并不全面。因为，各家银行平时都有多种多样的积分倍增活动，在特定时期消费者刷一元钱可能能积几倍的积分。此外，各银行也不时推出类似中信银行(601998)“9份享兑”这样特别优惠，因此，持卡人应该充分利用银行的特惠活动，平时多累积分，兑换时挑准时机。

　　银行每年付给星巴克费用高达1亿

　　“持卡人最后换到手的这些礼品其实都是银行用真金白银砸出来的。”某银行信用卡中心人士告诉记者，各家银行常年与商户合作进行这样的营销活动，都需要支付给商户不菲的费用，特别是像星巴克、哈根达斯、必胜客这样人气很旺的连锁餐饮企业。持卡人获赠的那杯咖啡实际是银行买单，虽然合作商户会在普通零售价基础上给银行打个折扣计算，但折扣一般不太多。他所在的银行每年给星巴克的费用就已超过千万元。目前多家银行都跟星巴克有合作，他估计所有银行的费用加在一起可能有1个亿。

　　手续费下调减少银行收入75亿元

　　今年2月25日起，我国实施刷卡手续费率新标准，商户刷卡费率总体下调幅度达23%—24%。“本次刷卡手续费下调平均幅度超过两成，直接减少了信用卡业务收入，资金的不足可能会影响营销活动的开展及积分换购的优惠力度。”光大银行(601818)信用卡中心总经理戴兵此前就曾料到现在的局面。

　　据介绍，刷卡手续费、银行卡年费和循环授信是信用卡的主要收入来源。目前国内信用卡大都没有年费这部分收入，而使用银行循环授信的比例也不高，所以刷卡手续费成为国内商业银行信用卡业务最主要的收入来源。手续费下调直接减少了银行的信用卡收入，银行只能节约成本，弥补损失。以2012年刷卡消费额为基准进行测算，商业银行等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少超过75亿元。

　　不过，业内人士普遍认为，手续费的下降也将吸引更多商户安装POS刷卡机具，对信用卡交易也有一定的推动作用。

　　中央财经大学中国银行(601988)业研究中心主任郭田勇认为，静态来看，手续费降低会使银行的银行卡收入大为减少，但长期来看，银行应通过创新将蛋糕做大，比如通过与手机银行、电子银行、第三方支付等渠道的合作，将银行卡消费量不断做大，争取能够以量补价。

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　　信用卡积分兑换规则比拼

　　虽然每家银行的信用卡都有积分计划，但积分计划的规则却不尽相同，持卡人累积和使用积分时最好能详细了解。

　　积分有效期最短一年最长永久

　　从积分有效期来说，工行、建行、农行、招行、华夏、民生和北京银行(601169)等银行的信用卡积分是永久有效。广发、兴业、平安等银行的积分有效期为卡片有效期。还有一些银行的信用卡积分有效期为固定年限。比如，光大银行积分有效期为五年。交通银行(601328)信用卡消费产生积分的有效期固定为24个月，积分将逐月过期，过期日为每个自然月月底。中信信用卡的积分有效期最长两年，最短一年。

　　浦发银行(600000)的WOW卡、财星金卡、新金卡、普通卡积分有效期为2年；金卡、白金卡简约版积分有效期为4年；白金卡标准版积分有效期为5年。

　　中行一般的信用卡积分以一年为累计期，累计的积分两年有效，每年6月30日将到期积分清零。比如2011年7月1日至2012年6月30日期间内产生的积分将于2014年6月30日到期。中行白金信用卡积分长期有效，全民健身卡积分有效期为5年。

　　多数银行刷卡消费一元积累一分

　　在人民币基础积分累计规则上，银行业基本一致，大多数都是按照消费1元兑换1个积分。其中只有招行的规则是消费20元才能兑换1个积分且只有20的整数才可积分，如不足20元或超出20元的零头部分只能白白浪费。

　　而在美元消费方面，银行之间存在一定的差异。浦发银行最慷慨，消费满1美元可获得16分；建行、中行、交行、平安、北京银行等银行的信用卡每消费1美元可积7分；工行、光大、广发等信用卡是1美元积8分；兴业银行(601166)消费1美元积6.5个积分；招行则是2美元积1分。

　　记者发现，各银行提供的积分兑换礼品五花八门，差异很大，很难找到完全一样的礼品。

　　但如果能找到完全相同的礼品，会发现不同银行的积分价值其实差异很大。比如，同样一款澳西奴印花柔绒毯，市场价格99元，北京银行需要29500分，另一家股份制银行则需要消费56000元，高出近一倍。

　　网上用卡消费不能积分

　　持卡人还需注意，并非所有交易都可以积分，不能参与积分的项目各银行基本相同。现在很多市民习惯通过支付宝等渠道用银行信用卡支付，但这样的网上消费无论金额多大都不会产生积分。

　　以浦发信用卡为例，可以累计积分的项目包括：一般签账消费、预借现金和自由分期付；不能累计积分的项目包括：房地产类、汽车销售类、批发类、医院类、学校类、慈善机构类、代扣代缴类、船只销售类、法庭费用类、保险销售类、保险业和保险金类、直销类、当铺类、县乡优惠-房产汽车类、三农商户类等消费，也不包括网上消费、“万用金”分期还款、银行费用如信用卡年费、信用卡利息及罚息、预借现金手续费、逾期手续费等。