26日，央行再次下调人民币存贷款基准利率并降低存款准备金率，各大银行均挂出了最新存贷款利率价格，这对“贷款一族”来说显然是可以省钱的好事。

　　“最明显的是房贷月供减少。”中行个贷部的一位工作人员介绍说，降息后，商业银行5年期以上贷款基准利率从5.4%下调为5.15%。按贷款200万、30年等额本息还款来算，贷款人每个月还款额能减少约310元。不过，最快受益的是近期按揭购房的新借款人，一般银行存量部分的房贷调整要等到明年1月份。

　　银行人士建议，在银行没有实际调整前，还应按以前的金额还款，避免造成拖欠影响个人信用记录。也有个别办理房贷时签订的是固定利率，那就一直以购房时利率为准。

　　银行理财产品收益继续下跌

　　在央行再次降息降准，人民币贬值，股市持续震荡的背景下，市民如何理财一时难以把握方向。柯桥一家股份制银行的理财师傅小姐表示，降息降准后，银行资金会比之前宽裕，从以往经验来看，央行降准后，理财产品的收益率都会走低。

　　昨日，记者走访绍兴多家银行后发现，目前各家银行保本型理财产品收益率较为惨淡，基本上都在2%~3.5%之间。如某国有行的一款保本浮动收益型产品，年化收益率3.7%。另一家国有银行一款期限93天的产品，起点金额5万元，年化收益率达到4.7%。“这款理财产品是非保本的，目前银行已经没有5个点以上的理财产品了。”该行的一位理财师表示。

　　记者调查发现，目前收益率5%以上的理财产品大多由中小股份制城商行发行。绍兴一家股份制银行的理财师告诉记者，目前，银行理财产品的年收益率大多在4.5%~5%之间，收益率5%以上的产品已较为稀缺，收益率5.5%以上的产品基本上没有了。

　　傅小姐认为，理财产品收益继续下降是大概率事件，年底之前理财产品平均收益率有可能跌破4.5%。在降息周期下，如果购买银行理财产品，不妨关注城商行或股份制银行推出的理财产品，其收益高于国有银行；同时买中长期产品，提前锁定高收益。

　　另外提醒投资者，谨慎购买结构性理财产品，风险太大。

　　票据理财受青睐

　　银行理财产品收益一路下挫，而票据理财以其稳健、流动性好，相对高的收益，正逐渐成为投资者偏爱的投资理财方式。

　　在不少互联网金融平台，记者注意到，目前，票据理财产品的收益率在7%左右，少数产品打出8%以上甚至9.8%的超高收益。投资期限大多集中在60~160天，认购起点一般在千元左右，最低的认购起点仅为1元，如此高的收益低门槛的理财新产品显然触动了不少投资者的神经。

　　柯桥一家国有银行的理财师徐小姐表示，就目前来讲，票据理财在真实性与透明度上跟其他互联网金融产品相较，占据极大优势，所以对于要求安全性和收益保障的投资人来说是不错的投资选择。如小狗钱钱票据平台，该平台票据期限短，一般在1个月到6个月之内，而年化收益率普遍在7%以上，最高达12%，依托线下丰富的票据理财经验和国企背景，已经带给投资人丰富的回报。

　　不过一些银行理财师也提醒投资者，尽管票据理财多以银行信用支持，但并不表示没有风险，虚假票据、克隆票、延迟支付均为这种投资方式带来了不可控因素。除了上述风险，对于票据的真伪识别能力也是专家们共同指出的风险隐患。“市面上的假票很多，需要银行的专业人士才能鉴别。”上述业内人士介绍，“近年来票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平也更趋专业化，一些中小银行还曾在假票识别上栽过跟头。”

　　作为投资者，不能光看产品的收益率，而更应该了解产品本身所蕴含的风险，如果要投资，建议选择大平台。

　　组合投资才能实现收益最大化

　　中行徐小姐表示，当前处于降息周期中，对保险业、银行理财、股市、债券、基金、“宝宝”、P2P、黄金商品等都会产生不小的影响。虽然央行降息，但有定存习惯的人暂时无需紧张忙着“存款搬家”。随着各家银行的利率可能展开的差异化竞争，未来在存款时，消费者可“货比三家”后进行选择，以获取更高的收益。如中行28日开始发行第四期大额存单，起点金额30万元，利率上浮40%，提前支取靠档计息。

　　在家庭资产配置方面，稳健理财方面的投资是必不可少的，除了优选定存、国债，还可以选择固定收益类产品，风险低，投资收益也不错。

　　不过，降息会对以货币基金为主要投资方向的余额宝等互联网“宝宝”类产品和银行理财产品的收益率造成一定的影响，预计此后两类产品的收益会将下行，建议大家谨慎选择。在理财方面仍需做到理性，最好采取组合投资策略，分散风险，实现收益最大化。