当前，国内经济正处于“扩内需、保增长”的关键时刻，以拓展个人信贷服务拉动居民消费，是促进经济回暖的重要途径之一。但次贷危机的教训让国内商业银行对个人信贷业务的拓展尤为审慎，如何在控制风险与追求增长之间寻找平衡，成为当前业界关注的问题。2月2日，中国建设银行风险管理部总经理黄志凌就此接受了中国证券报记者的采访。

　　发展个贷业务支持扩大内需

　　中国证券报：近期，国家出台了一系列措施拉动内需，银行如何在个人信贷领域发挥积极作用来支持经济发展？

　　黄志凌：在当前世界经济景气下行、出口受挫的情况下，充分发挥消费对经济增长的带动作用，显得尤为紧迫。银行有能力显著影响消费的一个重要方面是调控个人信贷。

　　但是目前环境下，银行拓展个人信贷存在几个不利因素：一是部分居民对未来收入持负面预期，这造成了部分市场需求疲软，并影响了相关领域的个人信贷；二是消费者预期资产或耐用消费品(如房产、汽车)价格下行，使消费行为受到观望情绪的约束；三是当前银行个人信贷服务存在流程标准化低、效率不高等问题，不利于客户及时获取所需信贷。

　　中国证券报：商业银行可以从哪些方面入手改善信贷服务，促进消费信贷的发展？

　　黄志凌：一是调整政策、流程，优先满足客户对于购买自用房、自用车、耐用消费品的现实需求。二是分析客户信贷需求结构，打破现有产品体系格局，创新提供需求导向、客户导向的个人信贷产品。

　　加强防范个贷风险

　　中国证券报：加快拓展个人信贷业务对银行来说是大势所趋。但是对国际金融危机追根溯源可发现，不合理的个贷发放和管理是这次危机的一个导火索。那么，如何兼顾保增长又控风险？

　　黄志凌：“保增长”与“控风险”并非相互对立的概念。合理的增长肯定是在风险可控的前提下实现，风险管理最终也是为高质量、高效率的增长服务。在国内商业银行发展的早期阶段，“控风险”的手段较为单一，主要依靠频繁的规范性审查、内部稽核来加大风险控制力度，占用大量人力、成本，降低业务处理速度，所以从前台反馈的部分声音就是“控风险”制约了“增长”。而目前，银行的风险管理体系大为完善，不仅仅是在保证业务效率的情况下实现了风险管理目标，也使风险管理的效果不仅仅是控制违规，而扩展到业绩提升、价值创造层面。

　　风险管理体系并不完全是对业务的限制，而更多是对业务的引导、优化和支持，通过整合应用这些要件，可以有效保证个人信贷业务在快速发展中不偏离方向，实现“保增长”和“控风险”的有机统一。