不少市民买过各种本来不需要的理财产品,而被银行理财理成“负翁”的也为数不少。在签署理财产品合同前,投资者应理性地问几个问题,这样就不会有那么多误导销售发生了。
问题一:这是一个什么产品?
简单地说,就是至少要了解自己的钱投资到哪里去了。切忌因看不懂产品说明书或嫌麻烦不愿意看,只听销售人员解释就签署理财合同。无论你对面的理财顾问显得如何专业,如何为你着想,只有在理财合同上签字的人才需要对这笔投资负责。所以除非投资者本人明确地知道这笔钱的去处,才可以考虑购买。
弄清楚了这个产品是否合法销售,受哪里的法律约束,产品的属性是什么,这是一份保险、储蓄、债券、股票、股权、期权,还是其中某种或某几种的产品包,才算是基本了解了这款理财产品。
问题二:这个产品最坏会亏多少钱?
不知道是不是每一个理财巨亏的投资者都问过这个问题?不知道被理成“负翁”的投资者,如果知道自己有可能会亏到这个程度,是否还会坚持当初的选择?由于复杂的金融衍生品加入,理财产品已经不能简单地用低风险低收益、高风险高收益去评估了。
除去索取尽量多的历史数据等资料以外,最好的办法就是逐渐提高个人的投资经验。对于风险的认识与判断,很多时候并非具体的数据,而是对产品持续的了解与认识的过程。
既然理财的目的不是暴富,那么就没有必要急于参与任何一款产品。
问题三:这个产品有可能获得多少回报?
部分理财产品都有预期收益的演示,但是演示与最终结果有时会有较大的出入,尤其是与基金、股票相关的理财产品,通常很难预料收益。
于是预期收益仅仅在信托项目和部分“有限合伙项目”中比较有代表性,而包括分红保险在内的不少产品,预期收益仅能做一个参考而已。关心历史数据会更有助于了解产品的收益能力。
问更多问题,避免更多失误
产品的期限多长,是否可以提前赎回,赎回有无手续费,产品包含了哪些费用……这些问题通常会出现在一些期限较长、设计比较复杂的产品中,并且容易被销售人员简单带过,不做正面回答。
“理性人”应该清晰明确地了解这个产品的期限是否符合自己的需求。值得指出的一点是,很多投资者经常会选择期限较短的理财产品,这样对于较长周期的理财目标来说,不但影响了长期收益率,还增加了手续费。因此,在理财前,先为自己做一次规划才好。天有不测风云,谁家都难免有急用钱的时候,因此打听清楚提前赎回的条款、条件、费用一定有用。如果销售人员只用一些含糊的语句去解释,一定不要购买。
任何金融产品都伴随着费用,区别只是多少。“理性人”应该仔细问清每一笔费用,然后与收益等综合考虑,再决定是不是去承担。
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