解决民企获得信贷四大难题 绍兴开出“七剂良方”

　　今年以来，浙江银保监局出台加强银行业保险业服务民营企业行动方案，针对稳预期、补短板、搭平台、优评估、强合力五个方面，提出十八项具体工作要求。方案通过细化责任分工、明确推进路线、强化进度监督，将监管政策转化为民营企业实实在在的获得感，持续深化金融供给侧结构性改革，努力实现民营企业融资增量扩面，提升民营企业金融服务获得感。为认真贯彻落实浙江银保监局关于加强银行业保险业服务民营企业工作的相关部署，绍兴银保监分局扎实推进“服务经济提质年”活动。聚焦民营企业获得信贷“难、贵、慢、烦”，在深入企业和银行一线把脉问诊、找准病根的基础上，开出“七剂良方”，推动民营企业获得信贷便利化。

　　加强信息共享是提升金融服务民营企业质效的重要手段。绍兴银保监分局联合市生态环境局，在全辖建立“绍兴市环保绿色信贷信息共享系统”，通过共享数据信息，为辖内银行机构信贷精准对接环境友好型企业提供支持。目前，该系统已录入1016家企业信用评级、处罚和荣誉、环评审批验收、排污许可证等环境行为信息共1.6万余条。绍兴银保监分局推动银行机构持续深化“银税互动”“银商合作”等模式。目前辖内已有33家银行机构与税务部门签署合作协议并进行系统连接，7月末全辖银行业“银税互动”贷款余额20.4亿元，惠及企业2375户。39家银行机构接入市场监管局“小微企业云平台”，通过实时获取“初创型、成长型、领军型”小微企业名录、查阅企业工商年检等信息，提高获客、授信和风险管理效率。上虞农商银行、嵊州瑞丰村镇银行积极对接“上虞区企业信用信息云服务平台”“嵊州市工业企业监测分析系统”等当地政府信用信息平台，有效破解银企信息不对称难题。

　　向上向下发力破解“审批权限小”。银行机构信贷审批权限小，将导致办贷路径延长，审批环节、审批手续和时间被动增加。对此，绍兴银保监分局积极推动辖内银行分支机构的省分行或总行下放授信审批权限，提高授信审批效率。去年四季度以来，绍兴辖内有13家商业银行市级分行授信审批权限实现“由小变大”或“从无到有”。如，辖内某国有商业银行绍兴分行目前已获得一定数额的小微企业授信审批权限，授信审批权限实现“从无到有”的跨越；某城市商业银行绍兴分行普惠口径小微企业授信权限由700万元扩大至1000万元，授信审批权限实现“由小变大”。同时，绍兴银保监分局引导辖内银行机构进一步下放授信审批权限至下辖支行，充分调动支行积极性。如，某国有商业银行绍兴分行将3000万元小微企业授信业务审批权限，转授至一级支行；辖内一法人银行机构将一定额度授信审批权限，下放至支行行长审批。

　　内部外部合力破解“担保落实难”。绍兴银保监分局推动辖内银行机构积极拓宽合格抵（质）押物范围，盘活民营企业“沉睡”核心资产。7月末，全市已有30家银行机构推出排污权抵押贷款业务，贷款余额和累计投放金额均位居全省前列；全市专利权、商标权等知识产权质押贷款余额1.81亿元，惠及民营企业22户。绍兴银保监分局鼓励辖内银行机构加大信用贷款投放力度，对于第一还款来源充足的民营企业，优先考虑发放信用贷款。7月末，全市民营企业信用贷款余额、占比分别为177亿元、6.0%，比年初增加31亿元、提高0.9个百分点。绍兴银保监分局积极深化“银担合作”机制，加大“银保合作”力度。目前，全市已有17家银行机构与54家融资性担保机构开展业务合作，融资性担保贷款余额20.2亿元。辖内保险机构积极开拓贷款保证保险业务，为民营企业获得信贷提供增信支持。今年以来，太平洋产险公司已为20家绍兴民营企业提供贷款保证保险，承担风险保额6000余万元。

　　绍兴银保监分局指导辖内银行机构优化期限管理破解“贷款期限短”。一方面，深化期限以2~3年为主的中期流动资金贷款服务，科学匹配企业生产经营周期，满足企业日常经营周转资金或铺底资金需求。2019年上半年末，全市民营企业中期流动资金贷款余额362亿元，上半年累计发放中期流动资金贷款115亿元。其中，制造业中期流动资金贷款余额173亿元，累计发放65亿元，有力支持绍兴市制造业民营企业发展。另一方面，绍兴银保监分局支持辖内银行机构通过推广利率优惠、手续流程相对简化的固定资产购建贷、租金贷、技改贷等专项信贷产品，有效对接民营企业购建或租用土地厂房、购置机器设备、技术改造等中长期资金需求。7月末，全市民营企业中长期贷款余额677亿元，比年初增加32亿元。

　　绍兴银保监分局通过开展监督检查和“窗口指导”，破解“融资成本高”难题。推动辖内银行机构强化落实“七不准”“四公开”“两禁两限”等相关收费减免要求，并按照“保本微利”的原则，将贷款利率压降至合理区间，切实降低民营和小微企业综合融资成本。1~7月，全市银行业累计承担民营企业抵押登记费、押品评估费，以及减免咨询费、财务顾问费等信贷相关费用共2958.2万元。如，华夏银行绍兴分行对单笔抵押值在300万元（含）以下且担保方式为全抵押的小微企业授信业务，采用押品内部评估方式，为客户节省评估费。1~7月，全市银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为6.11%，比2018年低0.23个百分点；其中，5家国有大型银行该项利率为4.69%，比2018年低0.52个百分点。

　　绍兴银保监分局督促辖内银行机构建立包含贷款申请、调查、审批、发放等环节的全流程限时办结制度，提高民营企业和小微企业获贷便利度。目前，全市已有七成以上银行机构建立全流程限时办结制度，12家法人银行的普惠型小微企业贷款办理时限基本压减至10个工作日以内。如，恒信农合行明确规定对已建立信贷关系和首次建立信贷关系的单户授信500万元（含）以下小微企业，分别在受理客户贷款申请后的3个和5个工作日内完成贷款发放。同时，推动银行机构通过科技赋能加强对风险评估与信贷决策的支持，提高贷款需求响应速度和授信审批效率，如建行绍兴分行创新“小微快贷”业务模式，实现客户贷款申请、审批、支用和归还的全流程线上自助办理。7月末，“小微快贷”授信客户2447户、金额19.03亿元。

　　创新还款方式破解“转贷续贷烦”。绍兴银保监分局明确要求辖内银行机构建立针对民营和小微企业的续贷沟通工作机制，至少提前一个月对后续放款的额度、进度等事宜与客户进行充分沟通。同时，强化监管引领，推动银行机构转变经营理念，改进工作机制，积极探索适合自身实际的还款方式创新，支持正常经营的民营企业和小微企业贷款周转“无缝衔接”，避免企业因四处寻求“过桥”贷款而抬高融资成本。目前，绍兴辖内共有32家银行机构通过更改授信期限、调整授信额度、灵活设置还款方式等途径，推出“无还本续贷”“年审贷”“随借随还贷”等还款方式创新产品，帮助民营企业实现转贷便利、还款自由。7月末，全市“无还本续贷”产品贷款余额82.3亿元，比年初增加13.1亿元，同比大幅增长38.7%。