案例

　　办信用卡送保险

　　保险到期后“自动”扣款续保

　　“免费送您一份保险”——很多市民遇到过这样的“美事”。这年头大家的警惕性都蛮高：这不要钱的保险，到底是馅饼还是陷阱呢？记者调查发现，免费保险看起来很诱人，用起来纠纷却不少，不少市民遇到过免费保险到期后扣款的情况。银联网日前发布的一份银行服务调查报告表明，在信用卡不规范销售方面，有8.52%的消费者存在申办信用卡时被赠送免费保险，事后却遭扣保费。

　　幕后

　　保险公司醉翁之意不在酒

　　前年，家住南湖的叶女士办理了信用卡，开卡没多久就接到自称银行工作人员推销保险的电话，称为了奖励叶女士优质信用记录，可免费送给她一份期限为半年的人身意外险，并核实了一堆个人信息。对方知道自己的信用卡申办时间、卡种、卡号、联系电话、住址等详细信息，叶女士再三确认该份保险为免费赠送的保险，便同意投保，不久后叶女士收到了电子保单。

　　今年年初，叶女士为信用卡还款时，发现欠款多了100多元。她仔细核查后发现，那份免费保险已到期，保险公司帮她续保后就要开始支付保费，这多出的100多元为该保险的保费。郭女士后悔当初不该接受那份免费保险，多花了冤枉钱，退保还麻烦。

　　“去年，一股份制银行信用卡的业务员来我们单位推销信用卡，称办卡可以送一份免费女性重疾险，可以保30多种重疾，我觉得很划算。为了得到这份免费保险，我办了这张信用卡。前段时间在该行信用卡网站上查询才得知，这个保险只能保4种重疾，且最高保额只有3万元，保险期限截止到今年年底，我决定过段时间把这张卡注销了，免得保险到期扣我的钱，到时可就冤枉了。”市民陈女士告诉记者。

　　目前信用卡附赠保险多为3-6个月的短期意外险，且险种限制较大，市场价格较低，并不具有普适性，其目的往往是为日后推荐付费险打基础。被推荐办理时，消费者往往会忽视信用卡细则规定中相关的免费时间，从而造成保险到期后，自动续保而被扣款。多数银行推荐的保险是不退保费的，无论是否提前退保，从信用卡中扣的款到期均不会返还。而如果拒绝归还该笔款项，不仅会产生滞纳金，还会对消费者信用造成影响。退保手续的繁琐，也让消费者的隐形成本大幅增加。

　　既然免费保险激活率如此之低，为何险企还要争相送呢？一位保险业内人士告诉记者，保险公司送保险其实是为了积累客户，搭建一个客户库，通过赠送免费保险，可获得消费者的详细个人资料，如姓名、联系方式、家庭住址、家庭成员信息等。打陌生电话推销保险，一般都会直接被拒绝，但是如果花少量的钱免费赠送，会有不少客户愿意听下去，很多保险公司在赠送免费保险时不会直接推销保险，也不会引起客户的反感，待免费保险到期，保险公司再适机推销收费保险。保险公司赠出的这种免费保险，大多数都是交通意外险产品，保障内容也简单明了，就像商场化妆品专柜赠送的小样，客户试用后，如果觉得还不错，就会产生购买的愿望，如果试过了不买，保险公司也不会强制推销。

　　武汉一家保险公司电销部人士透露：保险公司免费推出这些简易的短期意外险产品的主要目的是为了主动让消费者接触和体验保险产品，让客户增强对保险的切身体验和感知度。如果不需要，消费者可以主动拒绝。

　　保险公司免费送保险是为了吸引潜在客户，而办信用卡送保险则是受行业竞争所致。基于各个信用卡机构的竞争压力，除去丰富的优惠活动，与保险产品的合作似乎也成为一条行业内的“潜规则”。银行长期进行办信用卡附赠保险的活动，目前涉及航空意外险、女性健康险、意外入院保险、航空延误保险、公共交通工具乘客意外保险以及旅行不便保险等内容。

　　支招

　　根据自身需要决定取舍

　　调查

　　电话送保险激活率不到10%

　　免费保险既是不要钱的“馅饼”，又是可能让很多市民掉入电话骚扰的“陷阱”，这让很多市民面对免费保险，不知如何取舍。

　　记者了解到，保险公司客服人员所称的“免费保险”并不是不用交保费，只不过这笔保费在消费者接受保单后已经由保险公司为客户代交了。

　　汉口的保险代理人张先生告诉记者，目前各家保险公司免费赠送的保险产品，保险期限一般为7天到6个月，成本通常不超过20元钱，保单大多数是真实有效的，只要按规定方法操作激活，能为客户提供切实的交通意外等保障。以一家保险公司赠送的交通意外险为例，保障时间为6个月，可保障乘坐飞机等各种交通工具产生的意外，而平时坐飞机，购买一份普通的航意险，也需要20元，保障时间却只有几个小时。

　　业内人士称，接受保险公司所赠送的类似产品本身并没有什么坏处，但遇到“免费午餐”，一定要仔细了解清楚赠送的细则条款，是否要交换个人隐私和信息。还要小心一些涉嫌捆绑销售的产品，比如一些网站推出的打折机票价格虽然便宜，但却要求必须购买保险。对于那些一不小心落入保险公司电话骚扰“陷阱”的消费者，今后如果不想受到同一家公司的不断骚扰，可以明确告诉客服人员，不想再接到对方公司的电话。

　　该业内人士同时还提醒消费者，免费保险往往非常简单，比如保障时间往往非常短，保障内容和范围非常有限。消费者在体验免费保险的同时，也不提倡高估或依赖免费保险的作用，一份完善的保障，是不可能仅通过免费保险得到的。

　　市民徐琳曾接到过阳光人寿、太平洋人寿等5家保险公司的免费保险电话，开始都是说要做一个市场调查，问她每天坐什么交通工具上班，近期有没有旅游计划等等，然后就说赠送给她一份价值几十元的意外险。徐琳在电话里没有拒绝，保险公司就给她发了相关的短信，但她一直没激活。“天下哪有免费的午餐？即便真不要钱，也不见得是真实惠，再说激活也很麻烦”。

　　通过电话的形式免费送保险，是保险公司最常用的方法，赠送的多为短期意外险，保障期限最长为一年，短则一个月、半个月，甚至一周。赠送模式通常为两种：一种是将保险卡寄到市民手中，需按照卡片操作流程激活；另一种则是需要客户在接听电话后，再主动发送短信明确投保意愿，才可得到保险产品。

　　不过，由于免费保险激活需要提供一系列个人信息，很多市民怕不安全，免费保险的激活率非常低。武汉一家险企的销售数据显示，通过电销渠道赠送的免费意外险，激活率不到10%。

　　提醒

　　接受免费保险后要及时激活

　　生命人寿专家称，消费者接受免费保险后，一定要及时激活，赠送保险一般为卡式赠险和电子赠险，无论是哪种形式，都需要进行激活，否则保单无法生效。激活方式一般分为短信激活、公司官网激活和回执激活。保险生效后，消费者应登录公司官网查阅相应保险条款。具体包括保险利益、保障责任、除外责任、观察期等特别重要的部分内容。