延误险少人问津航空公司赔偿不积极

　　航班延误，能不能赔

　　“我们抱歉地通知您，您所乘坐的××航班将推迟起飞……”只要在机场，乘客就怕听到这句话。

　　今年1~5月，我国官方公布的民航航班准点率仅为71.73%，创下了近5年以来的最低。根据美国航空数据网站FlightStats公布的最新数据，全球35个国际机场6月准点率排名中，北京首都机场、上海浦东机场分别以18.30%和28.72%的准点率，排名倒数第一、二位。

　　乘客的感知似乎比统计数字还要糟糕。特别是夏季以来，“天有不测风云”加剧了航班延误的情况。乘客的不满引发了多起冲突事件，“空怒族”横空出世，将等待的怒火发泄给机场的地勤人员。

　　面对各方的压力，中国民用航空局(以下简称“民航局”)从7月18日起，已在国内八大繁忙机场禁止以流量管控为理由来限制起飞。此举能否改变航班经常延误的局面尚待观察。面对大量因航班延误而在机场滞留的旅客，如何妥善处理成为当务之急。对于焦急等待的乘客，是否有补偿措施？他们购买的航空旅客人身意外伤害保险(以下简称“航意险”)里，有没有包含对航班延误的赔偿？理赔的过程是否复杂？这些成为很多乘客脑中的疑问。

　　组合销售的航班延误险

　　频繁发生的航班延误，使得乘客开始讨论，是否可以通过购买保险获得赔付？之前也有乘客在网络上说，“20元航意险里，已经包含航班延误赔偿”，但保险公司认为，这种说法并不准确。严格意义上来说，航意险属于人身险，是对投保人遭受人身伤害的赔偿，包括意外身故和意外伤残，而航班延误险是对投保人因航班被取消或延误所给予的经济补偿，属于财产险范畴。

　　国泰财产保险有限责任公司商品处经理王钧告诉记者，他们和东方航空合作推出的“航空旅行保障计划”其实就是一个组合方案，国泰人寿出意外伤害险，国泰财产出延误险。

　　在这套航空旅行保障计划中，航空意外伤害最高赔偿60万元，而航班延误的赔付金额是它的千分之一：班机延误超过4小时赔偿600元，行李延误超过8小时赔偿1000元，班机取消赔偿600元。

　　与东方航空不同，在中国国际航空公司官网上购买航意险时，延误险是免费赠送的。“航班延误超过4小时赔偿300元，最高赔偿600元；行李延误超过8小时赔偿500元，最高赔偿1000元；旅程取消赔偿300元。”

　　提供此险种的太平洋财险公司透露，延误时间有两种计算方法：一是起飞延误，自航班原订开出时间开始计算，直至飞机实际开出时间为止；二是降落延误，自航班原订到达时间开始计算，直至飞机实际抵达原计划目的地为止。“这两种情况哪个时间长，就按哪个时间算，若较长的时间等于或大于4小时，乘客可以进行理赔。”保险公司工作人员告诉记者。

　　春秋航空公司的延误险则要乘客另外购买。在春秋航空公司官网上购买机票，提供的保险仅为航意险。乘客如果需要延误保险，需再支付20元购买太平洋保险提供的延误险。太平洋保险上海分公司工作人员告诉记者，航班起飞延误达3小时及以上，一次性赔付200元。“航班起飞延误时间指的是预计起飞时间和实际起飞时间的差值，降落延误不能获赔。”春秋航空工作人员表示，延误险只针对延误，不包括行李延误和航班取消的情况。但航班延误只要是非乘客原因造成的，都能获得理赔。

　　“我们还没有准备自己单独出售延误险，因为每开设一个渠道，都会有一个系统的建设成本。”国泰表示，如今延误险大多与航意险搭配出售，像春秋航空这样单独出售的并不多。

　　航班延误险，推出10年少人问津

　　航班延误险首次在国内现身是在2004年。当时，美亚保险推出了两款旅游险，其中“旅程延误”被列入保障范围。此后，不断有保险公司跟进推出类似险种，但销售情况并不乐观。

　　国泰自2010年4月开始销售航空旅客旅游不便保险，2010年平均每月不到3万人购买，今年，每个月平均购买人数也还是三四万。王钧介绍，每年购买此险种的人数比较平稳，呈缓慢增加的态势，但并没有爆炸式增长。在非航空公司的官网上，延误险的销售业绩则更不尽如人意。在2010年成立的新一站保险网上，最近一个月延误险共销售了2196份。而淘宝网上中国平安财险的一个延误险项目，从今年1月至今，共销售了2331件，并不火爆。

　　携程网的一项网络消费调查显示，近六成的受访者从未购买过航空延误险。

　　“明明是航空公司的问题，才导致航班延误，凭什么我掏钱买保险？”“都是20元保险，意外险赔几十万元，延误险才赔几百元，万一到不了4小时还亏掉一份盒饭钱。”许多乘客如此抱怨道。

　　中国人民大学财政金融学院保险系副教授张俊岩认为，公众的风险意识淡薄是延误险鲜有人问津的原因之一。

　　“大家连购买最基本的航意险的意识都不强，延误险就更没有太大的需求了。”张俊岩说，“在首都机场，各大柜台的宣传资料里面都还没看到推销航空延误险的，几乎没有哪家保险公司或航空公司对延误险有很强烈的推荐。”

　　首都经贸大学农村保险与社会保障研究中心教授庹国柱告诉记者，从理论上来讲，有两种产品不适合保险公司经营：一种是频率太高、保险金额太小的产品；另一种是频率不是特别低，但是一发生事故就损失很重大的产品。延误险就属于前者。“保险公司每开发一个产品，当然希望越多人购买越好，延误险要想赚钱得靠总量，但由于先天的缺陷，没有足够的量，盈利不会太多。”

　　张俊岩补充道，“从保险学原理上讲，保险公司所承保的风险应该是发生概率相对比较低、对客户损失比较大的业务，这样保险公司才有动力。就像大学校园里经常丢自行车，但没有一家保险公司保这个险，因为风险率太高。航空延误涉及方方面面的因素，不是航空公司独自能决定的。保险公司做这个东西很可能没有太大利润。”

　　虽然延误险购买起来比较方便，价格也并不算高，但消费者决定是否购买还要看以下三点。庹国柱说，“第一，看损失对旅客有没有重要意义，我觉得这个意义不是很大。第二，看旅客的支付能力，因为保险费不高，支付并没有问题。第三，要看索赔方便不方便。”

　　那么，对乘客进行延误险理赔时，到底是不是麻烦呢？记者咨询了几家保险公司。与国航合作的太平洋财险北京分公司索赔流程一共分三步：第一步是在事故发生时立即拨打客服电话报案；第二步是填写《索赔申请表》，并在48小时内发送至保险公司；第三步是在10个工作日内将所有索赔相关材料快递至保险公司。

　　索赔相关材料包括，《索赔申请表》原件、航空公司出具的“航班取消”或“航班延误”盖章证明原件、登机牌原件、身份证或者护照复印件、以被保险人为开户人的银行账户信息、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。其他保险公司的理赔流程均大致如此。

　　“只要报案了基本上会成功，航空公司给延误证明就行。”国泰王钧表示。但庹国柱认为赔付过程仍可以简化。“航班延误后人本来就很着急，为了几百块钱去索赔，办理那么多手续，耽误工夫是不值当的。如果只要盖个戳，半个小时就能搞定，那可能还会考虑。”

　　国泰工作人员透露了延误险的实际赔付情况：延误险的赔付率在50%以下。赔付率是指赔出去的赔款与收到的保费的比率。在行业内，50%这个数字并不高，“出事频率算蛮低的。”王钧介绍。“每月报案20~80人，一个航班也就几个旅客报案，很分散。”王钧回答，报案原因不特定，有些是天气原因，有些是航空管制。

　　尽管延误险已推出近10年，但总体来说，销售情况并不乐观，航班延误的状况也并没有因此得到改善。“延误险对航班延误起不到缓解作用，因为保险公司左右不了航空公司，对航空公司没有约束力。如果说有什么意义的话，顶多对旅客心理能起到一些安慰作用。”庹国柱坦言。

　　对于保险公司来说，大量的航班延误并未给其带来过多损失，毕竟，50%以下的赔付率和几百元的赔付金额并不是一个很高的数字。同时，这些小额保单也没有在保险公司玲琅满目的商品中受到额外推崇。